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保险公司十大拒赔原因曝光买保险应该如何 [复制链接]

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近日,保险公司提供的一份购买保险需要增加保费和拒保的“黑名单”,一石惊起千层浪,震惊了保险业,许多还在犹豫的客户不断咨询保险营销员,到底是什么情况,接下来将为你揭秘……

根据这份“黑名单”显示,排在前10位的增加保费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡),其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例,乙肝一项超过30%。拒保原因前十“排行榜”与加费的大体一致,只是程度上的不同。

1.患乙肝买保险需加费。

乙肝损害肝脏,是导致肝癌的一个重要因素,保险公司考量的是它可能对死亡率的影响在增加。

对于乙肝患者投保,保险公司都会对健康状况进行严格审核、要求体检,对于早期的患者一般可以加费承保,对于中末期的患者其拒保率非常高。来自一保险公司的数据显示,乙肝排在加费和拒保“排行榜”的第一位,占到30%以上。

需要注意的是,如果是乙肝病毒携带者,其肝功正常的话,其投保也可获得正常健康人一样的费率。

2.体重过重要加费。

由于摄入过量热量、少运动等原因,中国人的体重逐年攀升,肥胖率每10年就增加一倍,目前肥胖人口达3.25亿人,有将近一半的成年人是胖子。

排在国人10大死因当中有8项与肥胖有关。因体重过重引起的“富贵病”逐年增多,占到总医疗费近3成。

保险公司在设计险种、厘定费率,是以标准人群的生命表为基础的。在正常标准以外的人群投保时,如患有高血压、糖尿病、体重超重及从事高风险职业等情况下,被保险人的风险要远远大于标准人群,保险公司会根据风险不同调整费率。

3.血脂高,心脏病风险增3倍。

血脂高,即使没有发展到高血压、糖尿病,但有这种发展的危险趋势,可能导致死亡率的提高,如果保险公司接受患有血脂高的被保险人太多,保险公司就会赔本。

出于公正性的考量,轻者要加费承保,中末期患者被拒保的几率很高。

4.肝功能异常买保险延期。

保险公司的核保统计数据显示,肝功能异常居加费“排行榜”的第4位,因此这类人群还是蛮多的。肝功是保险体检必检的一种项目,主要通过验血,检测ALT(谷丙转氨酶)、AST(谷草转氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)这3项指标。

如果指标都高的话,说明肝功异常,一般就要加费了;如果高到3倍以上,就延期,暂不承保;如果高达10倍,或者乙肝发展成小三阳、大三阳,可能就没机会参保了。

5.血压太高拒保。

不少人到了中年,患上或轻或重的血压高,当身体出现这情况后,如果想投保住院医疗或重疾等健康类保险的话,保险公司多数会要求体检,并从检查结果再评估做出核保结果。

如果只是轻微血压高也许能顺利通过,但稍重一些者则要根据血压高程度核保。同时,也不排除对于血压高引起的事故作除外责任承保。

6.血尿,也要加费。

血尿是寿险体检必做的一个项目,血尿不是一种疾病,而是一种现象,寿险医学不会诊断血尿背后的疾病是什么,只看它显示的异常指标。保险公司会根据血尿的严重程度,做出不同的加费决定,甚至延期承保。

7.查出糖尿病,保单无法复效。

糖尿病是一种典型的“富贵病”,具有不可逆性,只要一经诊断,就不可能承保他的重疾险了;而有血糖代谢异常而没发展到糖尿病,可酌情加费承保。

8.乳腺有包块,买保险有除外。

乳腺癌是发生在乳腺腺上皮组织的恶性肿瘤。乳腺癌中99%发生在女性,男性仅占1%。核保人员指出,乳腺增长,乃至出现乳腺肿瘤,患有乳腺肿瘤的人有较高的几率发展成乳腺癌患者,保险公司出于风险的衡量,往往把它列为除外责任。

9.“烟鬼”买保险,要加费。

吸烟者患肺癌的危险性是不吸烟者的13倍,死亡率比不吸烟者高10~13倍;吸烟也是许多心、脑血管疾病的主要危险因素。所以把投保人士分为吸烟者与非吸烟者,前者的费率比后者高。

在国内还没有区别吸烟者与非吸烟者来投保,核保时会参考其他体检指标加以区别。

10.酗酒身亡保险公司拒赔

现代医学证明:酗酒、熬夜、吸烟这三大不良生活被认为是引起、诱发、恶化应激类疾病如2型糖尿病、高血压、血脂异常(如甘油三酯高等)、痛风等疾病的元凶。

大蜂保的核保专家提示:酗酒者的寿命一定会大打折扣,风险大大增加。保险公司一般把它列入除外责任。即被保险人因酗酒导致的身故,保险公司不会给付保险金。

如果在投保时没有如实告知,一旦出事,依照保险法告知义务的规定,解除合约,不予理赔。

下面大蜂保给大家带来如下健康告知的正确打开方式:

1.有限告知:问什么答什么

我国大陆实行“有限告知”,即问什么答什么,没问到的可以不用告知。告知事项不论是对哪些内容的询问,都必须如实回答,不能隐瞒欺骗。

举个例子:

■A先生有脂肪肝(程度较轻),购买某款重疾险时询问“被保人是否有乙肝?”,根据这条询问,只要A先生没有乙肝,不管是脂肪肝还是乙肝病毒携带者,都不需要告知。

2.以医院诊断为依据

健康告知的标准,医院就诊、医保卡记录、药品购买等等留下的记录为准。江湖游医,自我感觉不在范围内。

举个例子:

■A先生觉得自己心脏有问题,怀疑有心脏病,但医院诊断他一切正常。这时,医院的诊断结果为准。

■A先生的体检结果显示血压为低压,高压,属于高血压,但他没有感

3.注意询问时间范围

健康告知问到的病史,都是有具体时间范围的。

如:“被保险人过去1年内是否发现健康检查异常并要求进一步治疗”、“过去1年内是否存在下列症状”等。这种情况下,只要回答在规定时间内的相关病史就可以,1年以前的检查异样就不用告知了。

也有一些健康告知的询问时间跨度比较长,如“被保人是否/曾患有XX疾病”,这种情况下就要,无论多少年前的病情,都应该如实告知。

另外,健康告知中会涉及大量医学名词,建议大家在填写健康告知前,最好把自己的病历和检查报告准备好,以便自己核对。

保险是晴天备伞,保险是雪中送炭,买保险容易,核保通过不容易,且买且珍惜。

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